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事先告知購(gòu)房者風(fēng)險(xiǎn)所在，督促其謹(jǐn)慎決策，在業(yè)務(wù)推廣時(shí)強(qiáng)化必要的資質(zhì)審核，如此方能最大程度發(fā)揮其有益于公眾和社會(huì)發(fā)展的一面

近日，一則“南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的新聞沖上熱搜榜。據(jù)媒體核實(shí)，有國(guó)資背景地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商南寧分公司銷售人員表示，目前接到中信銀行的相關(guān)通知。此外，外界對(duì)此規(guī)定理解有誤。其中“貸款人年齡加貸款期限”可放寬至不超過(guò)80歲，但“貸款人年齡不超過(guò)70歲”這一規(guī)定并沒(méi)有改變，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規(guī)定尚未有業(yè)務(wù)落地。

↑一樓盤售樓部打出“再添利好，購(gòu)房貸款年齡最長(zhǎng)可到80歲”宣傳語(yǔ)。圖據(jù)南國(guó)早報(bào)

貸款人年齡加貸款期限不超過(guò)80歲，其實(shí)也是對(duì)貸款人資格審核的放款。這意味著，如果50歲左右的購(gòu)房者申請(qǐng)房貸，仍可據(jù)此享受30年房貸期限。

對(duì)于購(gòu)房者房貸申請(qǐng)門檻的降低，在其他國(guó)家已有先例。如在2016年，英國(guó)貸款政策作出修改，有一定還款能力的60歲老人將可以申請(qǐng)長(zhǎng)達(dá)25年的貸款，為年長(zhǎng)購(gòu)房者提供了更加有利的按揭購(gòu)房條件。

對(duì)于銀行和購(gòu)房者而言，“房貸年齡加貸款期限放寬至80歲”有利有弊。隨著房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策的優(yōu)化調(diào)整，自住購(gòu)房的市場(chǎng)剛需獲得政策層面的更多支持，各地也陸續(xù)推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的回暖。“房貸年齡加貸款期限放寬至80歲”進(jìn)一步拓寬購(gòu)房群體，能夠更好滿足購(gòu)房者所需，也能為當(dāng)?shù)厣唐贩夸N售提供助力。

隨著延遲退休提上議事日程，以及國(guó)民人均壽命隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷提高，人們的房貸還款能力也同步在增加，銀行延長(zhǎng)按揭貸款周期，也是順應(yīng)了這一趨勢(shì)。

此外，晚婚、晚育現(xiàn)象日趨普遍，社會(huì)流動(dòng)化加速，越來(lái)越多的人可能要到30歲以后乃至更晚才會(huì)購(gòu)房立業(yè)，“房貸年齡加貸款期限放寬至80歲”能為這一群體降低按揭門檻。

但這一模式也存在不少風(fēng)險(xiǎn)。隨著年齡增加，購(gòu)房者面臨收入、生活等各方面的更多不確定性。經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾提出“收入-年齡”曲線，綜合個(gè)人精力、經(jīng)驗(yàn)、家庭等因素，個(gè)人往往會(huì)在某個(gè)年齡值，達(dá)到收入最優(yōu)值。隨后，年齡增大、精力及創(chuàng)新性衰減、家庭等外部因素牽制，其收入呈下滑趨勢(shì)。

高齡購(gòu)房者在收入穩(wěn)定性和增長(zhǎng)空間的預(yù)期上，顯然要低于年齡更小的購(gòu)房者，這也是銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)往往對(duì)高齡用戶限制條款較多的原因所在。一旦購(gòu)房者出現(xiàn)收入波動(dòng)，按揭逾期乃至斷供的概率增加，銀行就面臨不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，如果高齡購(gòu)房者未到80歲去世，其后續(xù)按揭由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)也將成為一個(gè)問(wèn)題。

就此而言，購(gòu)房者和銀行都需從風(fēng)險(xiǎn)控制角度做好準(zhǔn)備。對(duì)于該業(yè)務(wù)，一方面相比其他按揭房貸，銀行應(yīng)有更多的限制，比如貸款額度上限控制在一定合理比例，另一方面可與購(gòu)房者事先協(xié)商，可在相關(guān)合同上增設(shè)權(quán)益與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)者，經(jīng)相關(guān)人員同意后授權(quán)簽訂。一旦高齡購(gòu)房者自身出現(xiàn)各種變故，權(quán)益與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)者可履行后續(xù)還款，同時(shí)按出資比例享有對(duì)房產(chǎn)的部分權(quán)益，從而建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

房貸年齡加貸款期限放寬至80歲，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基于人們工作年限增加、成家立業(yè)年齡延后等多重因素下的考量，但也要在風(fēng)險(xiǎn)防范等方面妥善應(yīng)對(duì)，事先告知購(gòu)房者風(fēng)險(xiǎn)所在，督促其謹(jǐn)慎決策，在業(yè)務(wù)推廣時(shí)強(qiáng)化必要的資質(zhì)審核，如此方能最大程度發(fā)揮其有益于公眾和社會(huì)的一面。

紅星新聞特約評(píng)論員畢舸

編輯 汪垠濤

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