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文｜鄧浩志

最近，提前還貸話題上了熱搜。一是越來越多貸款者選擇提前還貸；二是銀行普遍各種拖延，排隊(duì)申請是最普遍的情況。究其根本，就是房價(jià)不漲，帶來的一系列奇葩問題。

房價(jià)不漲，卻有各種意想不到的問題出現(xiàn)

想不到的問題很多，比如大規(guī)模提前還貸潮的出現(xiàn)。目前全國各地都出現(xiàn)了排隊(duì)申請還貸潮?？斓囊惨?、2個(gè)月，慢的某些銀行甚至已經(jīng)排到了今年年中。以前只聽說過排隊(duì)貸款，也就2021年時(shí)候，當(dāng)時(shí)申請貸款普遍要等半年。才一年多過去，馬上180度大反轉(zhuǎn)，變成了要排隊(duì)還款，這是之前幾乎所有人都沒想到的。

貸款買房通常是兩種人，一種是錢不夠，只能貸款才能買；另一種是本來有足夠的現(xiàn)金，但發(fā)現(xiàn)房價(jià)漲幅大于貸款利息，覺得有利可圖，于是能借多少借多少，借得多就賺得就多?，F(xiàn)在房價(jià)漲幅低于貸款利息，甚至倒跌了。這批本來有錢的，便馬上安排把貸款還上。

還有想不到的是，央行下調(diào)房貸利率，目的是支持樓市的，讓更多人買房，更多人貸款。但利率下來之后，之前高價(jià)借款的客戶不干了。憑什么現(xiàn)在首套房年利率才3.7%？憑什么JYD年利息甚至不到3%，憑什么我當(dāng)時(shí)借款利息要5%甚至6%？于是不少貸款者紛紛還了高息的“舊債”，然后再借低息的“新債”。

更想不到的是最近二手房交易，也刺激了提前還貸的需求。比如業(yè)主賣房，原來的貸款利息太高，導(dǎo)致買家不愿意做“帶押過戶”，想換一家低息的銀行做按揭。于是業(yè)主只能提前還款，然后“贖契”，然后再交易過戶，最后買家再另外做按揭。這種情況最近特別多見。

銀行也想不到，這波操作，貸款者當(dāng)然更劃算了，但銀行卻給自己挖坑。本以為松綁貸款可以刺激樓市，能帶來新業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在，不但“客單價(jià)”不斷下跌，業(yè)務(wù)規(guī)模也出現(xiàn)了收縮！

最后想不到的是，銀行開始有點(diǎn)耍賴了，紛紛給提前還款的客戶設(shè)置各種障礙，有的撤銷了網(wǎng)上提前還款的功能，有的要加收手續(xù)費(fèi)，有的要提前幾個(gè)月排隊(duì)申請……現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)也難，房貸可是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，只能各種不顧吃相的操作。實(shí)際上這種做法損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，是可以追究的。

最后也提醒一下貸款的朋友，也別有的沒的都去扎堆還款，換貸。

有些情況未必劃算：

第一種，是已經(jīng)還款好幾年了（或者還款了一半左右），因?yàn)橹耙呀?jīng)沉淀了主要利息成本的，后續(xù)反而逐漸減少。

第二種，是新貸款比舊貸款利息低不了太多的（比如年利率差額少于0.5%的），因?yàn)檫€貸、再貸都會(huì)產(chǎn)生各種費(fèi)用成本，這筆賬也要算上。

第三種，是普通上班族千萬不要考慮JYD，這可是違規(guī)的，如果沒有一家實(shí)際的在經(jīng)營的公司，一查就很容易出問題，到時(shí)候就很被動(dòng)了。這種情況也不是沒有出現(xiàn)過。

（本文圖片來自網(wǎng)絡(luò)）