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▌冷點觀察，一個不追熱點的欄目。

「提前還貸潮」貌似愈演愈烈了。

連上幾條微博熱搜，全網(wǎng)熱議如何快速還貸，專家呼吁不要盲目跟風(fēng)，小紅書已經(jīng)開始出投訴攻略。甚至還有人來了個“夢幻聯(lián)動”，用當(dāng)下最熱話題提問當(dāng)下最紅人工智能ChatGPT。

其實到底要不要提前還房貸，原本并不成為一個問題，在市場利率正常的情況下，這更多是個人的財務(wù)決策。

但現(xiàn)在怎么就演變成一個潮流了，歸根到底在于， 購房者發(fā)現(xiàn)倍差太大，又苦于沒有其他投資渠道蓋過利息，所以想提前還錢省錢。

問題來了，銀 行卻推三阻四不希望購房者還錢。

事情發(fā)展到這個地步，已經(jīng)不單單是購房者一方的決策，而是事關(guān)雙方的博弈。

購房者著急，銀行也著急。

購房者急在哪

購房者面臨的情況的確不容樂觀，畢竟誰也沒想到，如今的房貸利率會跌到親媽都不認(rèn)的程度。

1月5日人民銀行、銀保監(jiān)會宣布建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制后，多個城市房貸利率開始密集下調(diào)。

據(jù)中指研究院監(jiān)測，目前已有20余城下調(diào)首套房貸利率至4%以下。最新消息顯示，無錫已經(jīng)率先降到3.8%，江蘇首個。

更有的城市，最低已經(jīng)到3.7%。這意味著房貸利率已經(jīng)基本回到2004年的水平。

比起前兩年高達(dá)5-6%的利率，差距可想而知。

然而過低的房貸利率只是導(dǎo)火索，真正讓購房者邁出提前還貸這一步的，是發(fā)現(xiàn)除了還錢，竟然沒有更好的投資渠道了。

打個比方，小A當(dāng)初的房貸利率為5.1%，而現(xiàn)在存款和保本理財?shù)睦?，普遍低?%。

如果想要更高的收益點，則意味著更高的風(fēng)險，小A承擔(dān)不起。

房地產(chǎn)的黃金年代早已過去，投資炒房更不實際，房住不炒下，且不說有沒有漲幅，收益的周期也被拉長。更何況對于房價的預(yù)期，大多數(shù)人仍是看衰。

因此小A目前想要找到一個超過5%的穩(wěn)定收益，幾乎沒可能。

錢拿在手里，還不如還掉。這就是目前大多數(shù)購房者的真實想法。

銀行急什么

很多人表示，近兩年收到的銀行電話越來越多，仿佛借錢就和吃飯一樣簡單。

的確，銀行現(xiàn)在更想要借錢出去，而不是還錢進(jìn)來。

據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年12月居民貸款新增1753億元，同比減少1963億元。

與此同時，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。

其中，住戶存款增加17.84萬億元，較2021年多增7.94萬億元，較202 0年多增6.54萬億元，較2019年多增8.14萬億元，創(chuàng)有統(tǒng)計以來的新高。

存錢的人比借錢的人多，與整個大環(huán)境形勢分不開。就業(yè)與收入不穩(wěn)定，投資和消費意愿不高等等，都是原因。

指標(biāo)的壓力讓銀行不得不牢牢抓緊房貸這批客戶。

對銀行來說，賺錢的主要渠道就是貸款利息，而房貸又是其中的重中之重。能夠定期收益，抵押物穩(wěn)定，還不敢隨意違約，這么優(yōu)質(zhì)的客戶哪里去找。

所以當(dāng)房貸客戶都開始提前還貸，銀行真的有點著急了。

所以看到部分銀行通過收取違約金或補(bǔ)償金、預(yù)約排隊等方式給提前還貸的購房者設(shè)置障礙，也就不稀奇了。

怎么破局是關(guān)鍵

但現(xiàn)在應(yīng)該關(guān)注的，不是如何快速成功提前還貸，而是到底應(yīng)該怎么解決本質(zhì)問題。

很多人表示，現(xiàn)在去銀行預(yù)約，排隊都要排到8月以后，這幾個月利息誰來承擔(dān)？

也有人說，線上通道全部關(guān)閉，必須去線下申請，舍近求遠(yuǎn)不就是為了拖延時間嗎？

還有人分享，如果銀行再卡時間，直接打銀保監(jiān)電話12378投訴，親測有效，月底就可以還錢了。

到這里，其實整個事件已經(jīng)變味。銀行故意設(shè)置障礙的行為不值得提倡，接到投訴再處理的操作，繼而又引發(fā)另一種不公。

不投訴的人就繼續(xù)等，投訴的就給辦理。 難道需要人人投訴，才能辦事 么？

事情不該這樣發(fā)展。

58安居客研究院院長張波分析認(rèn)為，提前還房貸現(xiàn)象本質(zhì)上還是民眾對于未來不確性作出的防御性反應(yīng)。

廣東省住房政策研究中心副主任、首席研究員李宇嘉表示，只要房貸利率高于理財利率，只要房價還在下跌，且居民預(yù)期房價下跌，提前還貸的動機(jī)，就一直會存在。

因此，破局的關(guān)鍵或許還要看這兩點。

1、存量房利率是否有望下降。

截止2022年底，全國個人住房貸款余額約為39萬億，涉及超過1億家庭。如果利率有望下降，可以更好減輕居民家庭負(fù)擔(dān)，刺激消費。

但是我們來算一筆賬，如果利率降低1%，銀行業(yè)每年將少收入3900億元，如果降低1.5%，則意味著銀行業(yè)每年將少收入5850億元。

因此這個方案能否實現(xiàn)，還是打個問號。

2、未來的信心如何提振。

在利率不變的情況下，如果有更多優(yōu)質(zhì)的理財渠道出現(xiàn)，也是破局的關(guān)鍵。

既然不還錢，那就讓購房者看到，未來這筆錢如果投資在其他地方，收益會更 好的希望。 另一方面，對于房地產(chǎn)市場的信心提振也很重要，樓市回暖應(yīng)是大趨勢。

如此一來，提前還貸潮，或許也會迎刃而解了。

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