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作者| 貓妹

來源| 大貓財經(jīng)

個人養(yǎng)老金，事關(guān)每個人的養(yǎng)老。

這件大事兒，國家一直在緊鑼密鼓的張羅，咱也要密切關(guān)注。

11月4號，相關(guān)部委一口氣發(fā)布了三個跟個人養(yǎng)老金相關(guān)的新規(guī)，至此，個人養(yǎng)老金制度框架已基本成型，大家關(guān)注的很多問題，也有了明確的說法。

貓妹先幫大家捋一捋個人養(yǎng)老金制度的時間線。

國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。

國務(wù)院常務(wù)會議確定對政策支持、商業(yè)化運營的個人養(yǎng)老金予以稅收優(yōu)惠，滿足多樣化需求。

銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進保險公司參與個人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》。

人社部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會5部門聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》；

銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》；

財政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》。

從時間表就可以看出，動作一個接一個，非常迅速，這也體現(xiàn)出，國家對個人養(yǎng)老金制度的重視程度。

從側(cè)面也能看出，養(yǎng)老問題到底有多緊迫。

貓妹不止一次說過，別看現(xiàn)在的退休大爺大媽日子過得多滋潤，那是別人的日子。

到了咱們退休的時候，單靠退休金是撐不起這么美好的生活的，必須有自己的儲蓄貼補著。

儲蓄有很多種，買房，投資商鋪，投資基金、理財產(chǎn)品，買保險，存銀行，買國債……都算儲蓄。

但用于養(yǎng)老的儲蓄，跟日常的投資理財相比，還是有不同的：一方面要穩(wěn)定安全，長期保值，不能到要用的時候趕上大跌，一跌毀所有，相信現(xiàn)在很多人都在經(jīng)歷切膚之痛；一方面要?？顚Ｓ?，保障老了時候有錢用，而不是中途拿走干了別的，也不能隨行就市今天多領(lǐng)點明天少領(lǐng)點，必須領(lǐng)取有保證。

個人養(yǎng)老金，就是國家為大家安排的，專門用于個人養(yǎng)老的專項政策，也就是常說的，養(yǎng)老“第三支柱”（第一支柱是社保養(yǎng)老金，第二支柱是企業(yè)年金）。

雖然是國家安排的，但參不參與個人養(yǎng)老金完全是個人行為，非強制的。

愿意交個人養(yǎng)老金的，國家給一些政策激勵作為鼓勵。

個人養(yǎng)老金不存在國家補貼，也不存在養(yǎng)老保險那種二次分配（公司交的那部分養(yǎng)老金進入國家分配的“池子”），自己交得越多退休后領(lǐng)取得就多。

目前個人養(yǎng)老金制度框架已基本成型。貓妹幫大家從各個部委的文件中，畫了幾個重點。

1. 交個人養(yǎng)老金有什么樣好處？

雖然個人養(yǎng)老金沒有國家補貼，完全商業(yè)化運營的，但是國家對個人養(yǎng)老金實行個人所得稅優(yōu)惠。

對參與者按每年最高12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入的實際稅負由7.5%降為3%。

簡單說，就是交個人養(yǎng)老金以后能少交點稅。

因為咱現(xiàn)在的個稅是累進制，全年一盤棋。

假設(shè)按照每年12000元的標準來交個人養(yǎng)老金：

對于年所得96萬元以上的群體，每年省稅5400元（12000×45%=5400）；

對于年所得66-96萬元的群體，每年省稅4200元（12000×35%=4200）；

對于年所得42-66萬元的群體，每年省稅3600元（12000×30%=3600）；

對于年所得30-42萬元的群體，每年省稅3000元（12000×25%=3000）；

對于年所得14.4-30萬元的群體，每年省稅2400元（12000×20%=2400）；

對于年所得3.6-14.4萬元的群體，每年省稅1200元（12000×10%=1200）。

對于年所得3.6萬元以下的群體，每年省稅360元（12000×3%=360）。

就拿年入14.4-30萬元的群體來說吧，雖然名義上交了1.2萬個人養(yǎng)老金，但是實際上支出只增加了9600元。

所以，不管是什么收入水平的人，只要有個稅，交個人養(yǎng)老金，都有賺頭。

收入越高，賺頭越大。

2. 個人養(yǎng)老金是否想交多少交多少？

很遺憾，答案是否定的。

現(xiàn)行要求是每年個人養(yǎng)老金的額度上限為12000元。

你可以按月交、按年交，但是最多一年只能交12000元。

這個“一年”指的是一個自然年。

為什么上限是12000元/年？理由很簡單，稅收優(yōu)惠政策對高收入人群更有利，有錢人都去投資個人養(yǎng)老金了，那誰交稅呢？

而且定高了，這對低收入人群也不公平，納稅少、節(jié)稅少，優(yōu)惠力度小。

但又不能定得太低，因為像前兩年搞的稅延養(yǎng)老險保險試點，就是優(yōu)惠力度太小，導致根本沒人買賬。

所以，國家經(jīng)過權(quán)衡，定了12000元/年這個限額。

當然了，這個限額，也不是一成不變的，文件也說了，可以有所調(diào)整。但這都是后話。

3. 個人養(yǎng)老金什么時候能領(lǐng)？怎么領(lǐng)？

個人養(yǎng)老金賬戶是封閉運行的。只有滿足特定的條件時，才能動用。

這些條件包括：達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；完全喪失勞動能力；出國（境）定居；國家規(guī)定的其他情形。

對大部分人來說，就是“達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡”的時候領(lǐng)取。

需要注意的是，如果延遲退休政策出臺了，那么個人養(yǎng)老金領(lǐng)取時間也會跟著推遲。

如果達到了領(lǐng)取標準，那么可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取。

但如果沒達到領(lǐng)取標準，那這筆錢，雖然是你的，但你也取不出來。

這種強制封閉的特點，有利于養(yǎng)老金的運行穩(wěn)定性，可以拿去做超長期投資，另一方面也可以對抗人性的弱點，強迫大家專款專用。

4. 誰可以參加個人養(yǎng)老金？又該到哪開戶？

個人養(yǎng)老金還真不是誰都能有，想開戶，前提是需要有城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，或者城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

如果參加，需要開兩個戶：一個是“個人養(yǎng)老金賬戶”，一個是“個人養(yǎng)老金資金賬戶”。

需要先開“個人養(yǎng)老金賬戶”。

個人養(yǎng)老金賬戶用于登記和管理個人身份信息，并與基本養(yǎng)老保險關(guān)系關(guān)聯(lián)。

通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺、電子社?？ā⒄粕?2333APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道都可以辦理。

開完“個人養(yǎng)老金賬戶”，還要再開“個人養(yǎng)老金資金賬戶”。

“個人養(yǎng)老金資金賬戶”通過銀行開立。

通過銀行，也可以一次性開立這兩個賬戶。

這兩個賬戶都是唯一的，各有用途，且互相對應(yīng)。

資金賬戶的開戶行，大家可以自己選擇，也可以中途更換。

貓妹建議大家不必急著開戶，可以等產(chǎn)品選好了，再辦也不遲。

5. 個人養(yǎng)老金都能投資什么？

錢存進個人養(yǎng)老金資金賬戶，賬戶里的資金可購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等。

如果錢存進去了，但是沒有做投資，那么未投資部分按銀行存款計息。

不會是什么產(chǎn)品都能進入個人養(yǎng)老金的“產(chǎn)品池”的，肯定要經(jīng)過篩選，符合一定的要求。但具體產(chǎn)品有哪些，現(xiàn)在還沒公布。

不過可以肯定的是，各家金融機構(gòu)，都想分這塊大蛋糕，肯定會“搶人”。

想“搶人”，就要拿出誠意。

到底是降手續(xù)費，還是給高保底收益，或者是其他方法，貓妹還是挺期待的。

這里多說一嘴，對保險公司來說，在“搶人”的時候，其實挺吃虧的。因為銀行天然客戶眾多，基金的受眾也很廣泛。但保險公司在“保本保收益”這一塊還是有優(yōu)勢的，就看保險公司怎么發(fā)揮這一優(yōu)勢了。

6. 投資的產(chǎn)品可以換嗎？

當然可以。

雖然錢在賬戶里拿不出來，但是錢投到什么產(chǎn)品上，咱還是有自主權(quán)的。

買賣自由，感覺自己買的不合適，大家可以用腳投票。

不滿意，可以贖回，可以進行產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。

7. 個人養(yǎng)老金能繼承嗎？

大家放心，屬于自己的錢，肯定能拿回來。

如果參加人身故時，個人養(yǎng)老金賬戶里還有錢沒領(lǐng)完，那么剩余的部分可以被繼承。

個人養(yǎng)老金框架成型后，馬上還會有細則出臺，然后才是產(chǎn)品出爐，貓妹會密切關(guān)注，隨時跟大家同步進展。

對個人養(yǎng)老金，貓妹持積極的態(tài)度。畢竟人的壽命越長，養(yǎng)老需要的錢就越多，想要個稍微有點質(zhì)量的老年生活，最終還是得靠自己。

但貓妹也提醒一下，大家對個人養(yǎng)老金的“收益”不要報有過高的、不切實際的期待。

個人養(yǎng)老金一定會審慎經(jīng)營，不會做過多風險投資的，畢竟這是大家的養(yǎng)老錢、保命錢。

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